L'étude Finary sur le patrimoine moyen des Français

Étudier l’évolution et la réparation du patrimoine, c’est comprendre les dynamiques sociales et économiques à l'œuvre sur un territoire donné. Thomas Piketty, directeur d’étude à l’EHESS, en a d’ailleurs fait son sujet de prédilection avec son livre “Le capital au XXIe siècle” relatant l’évolution des patrimoines en France à travers les grandes périodes de l’histoire française. Il met notamment en avant les causes et les conséquences des phénomènes de concentration et de délitement du patrimoine.

Sommaire

Qu’est-ce que le patrimoine ?

Que ce soit à des fins de comparaison (comme le propose l’une des nombreuses fonctionnalités patrimoniales de Finary Plus) ou pour approfondir le sujet de la gestion de patrimoine, nous allons vous présenter toutes les données clés du patrimoine moyen des Français. À ces fins, nous l’avons mis en lumière avec d’autres données socio-économiques telles que les catégories socioprofessionnelles, l’âge et bien d’autres encore. Mais avant cela, quelques définitions.

Le patrimoine est le terme générique employé pour parler de ce que possède une personne, qu’elle soit physique ou morale. Mais, selon la théorie du patrimoine introduite par les célèbres juristes Aubry et Rau, le patrimoine est composé de l’ensemble des droits susceptibles d’être évalués en argent dans lesquels une personne est engagée positivement (créances, droits de propriété...) ou négativement (dettes).

Ainsi, il convient d’opérer une double distinction :

  • le patrimoine brut soit ce que possède une personne, sans tenir compte de son endettement (ce qu’elle doit)
  • le patrimoine net composé de ce que possède une personne diminué de ce qu’elle doit (dettes, prêt immobilier...).

Dès lors, étudier le patrimoine moyen des Français revient à agréger l’ensemble des patrimoines de chaque personne physique. Dans notre étude nous nous intéresserons plus particulièrement au patrimoine des ménages français, c'est-à-dire des personnes vivant sous un même toit. Il n’est donc pas tenu compte du patrimoine des personnes morales (entreprises, collectivités, Etat...).

Au passage, si vous souhaitez connaitre le montant de votre patrimoine personnel, vous pouvez utiliser un logiciel de gestion de patrimoine comme Finary (voir ci-dessous)

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Comment se décompose un patrimoine ?

Le patrimoine est composé de 3 grands éléments :

  • le patrimoine immobilier : composé de l’immobilier d’usage (résidence principale et secondaire(s)) et de l’immobilier de rapport (investissement locatif)

le patrimoine financier soit les actions, les cryptos, les ETF et les produits financiers en tout genre détenus en direct ou via un PEA, un contrat de capitalisation, un livret d’épargne ou une assurance vie

  • patrimoine professionnel : ce que possède une personne pour l’exercice de son activité professionnelle
  • patrimoine résiduel : soit les biens durables détenus par une personne tels que les voitures, les bijoux, les montres de luxe, les œuvres d’art, etc.

L’évolution du patrimoine brut moyen des Français durant les 20 dernières années

Pour une entrée en matière progressive, il convient d’étudier l'évolution du patrimoine moyen des Français dans son ensemble en distinguant plusieurs indicateurs :

  • le patrimoine moyen brut des Français (hors reste) soit la somme des patrimoines immobiliers, financiers et professionnels sans tenir compte des autres biens durables (voitures, oeuvres d’art...) ;
  • l’endettement moyen des ménages français
  • le patrimoine net moyen des Français
Indicateur19982004201020152018
Patrimoine brut hors reste moyen (A = B + C + D)119 500164 800248 800247 800255 800
Patrimoine financier moyen (B)32 20032 30051 70056 30057 300
Patrimoine immobilier moyen (C )70 500110 100161 500164 600169 700
Patrimoine professionnel moyen (D)16 80022 50035 60026 90028 800
Endettement moyen à titre privé et/ou professionnel (E)ndnd30 00033 50036 500
Patrimoine net hors reste moyen (F = A - E)ndnd218 800214 300219 300

Source : INSEE

Remarque : "Euros courants" signifie que les prix sont exprimés en valeur réelle c'est-à-dire après correction de l’inflation. Cette méthode permet d’éviter que l’inflation, l’augmentation générale des prix à la consommation, ne biaise les résultats. À noter que toutes les données de cette étude sont présentées en euros courants.

Ainsi, en 20 ans, le patrimoine brut moyen des Français a doublé pour atteindre 255 800 euros. Autrement dit, à répartition égale, chaque Français vivant en métropole dispose d’un patrimoine brut de 255 800 euros. Bien entendu, comme nous le verrons, cette répartition du patrimoine est loin d’être égalitaire. Cet accroissement du patrimoine brut moyen des Français est en grande partie dû à l’augmentation du patrimoine immobilier moyen. Ce dernier a été multiplié par 2,4 entre 1998 et 2018 tandis que le patrimoine financier moyen et le patrimoine professionnel ont “seulement” augmenté de 70 %.

Indicateur1998Répartition2018Répartition
Patrimoine brut hors reste moyen (A = B + C + D)119 500100%255 800100%
Patrimoine financier moyen (B)32 20027%57 30022%
Patrimoine immobilier moyen (C )70 50059%169 70066%
Patrimoine professionnel moyen (D)16 80014%28 80011%

Source : Insee

De plus, on constate que l’immobilier a pris une place de plus importante dans le patrimoine des Français au détriment des avoirs financiers et professionnels. Elle était de 59 % en 1998 pour atteindre 66 % en 2018.

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Cette surreprésentation de l’immobilier dans le patrimoine immobilier des Français n’a rien d’étonnant. En 2018, 66,5 % de la population était propriétaire de son logement. Conjuguée avec la hausse continue de l’immobilier depuis ces 20 dernières années et une aversion relative des particuliers pour les marchés financiers, la part de l’immobilier dans le patrimoine moyen des Français ne pouvait que représenter une part de plus en plus importante.

L’évolution du patrimoine brut des Français par décile

Jusqu’alors, nous parlions du patrimoine moyen des Français. Mais, mis à part donner un ordre de grandeur et étudier son évolution, cette donnée ne rend pas compte des disparités patrimoniales en France.

C’est pourquoi on lui préfère la répartition patrimoniale par décile. Cette méthode statistique consiste à découper la population française en 10 groupes distincts composés d’un nombre d'individus équivalents. Chaque décile est délimité par une valeur médiane en dessous de laquelle se situent tous les groupes de décile inférieur.

Remarque : il est aussi possible de diviser la population en centile c’est-à-dire en 100 parts distinctes, idéal pour mettre en évidence les hauts patrimoines.

Déciles de patrimoine brut (hors reste)

Déciles de patrimoine brut hors reste19982004201020152018
1er décile (D1)800900900700600
2e décile (D2)4 1003 9003 4003 8003 100
3e décile (D3)13 00015 20015 00021 20016 500
4e décile (D4)40 60052 10073 20084 00083 900
5e décile (D5)70 40098 000142 900146 200149 500
6e décile (D6)96 000136 200201 000195 300202 200
7e décile (D7)126 000177 500259 800253 600269 300
8e décile (D8)170 300235 500344 400345 600367 100
9e décile (D9)266 100382 100534 800555 000572 700
95e centile (C95)nsns817 700828 700836 000
99e centile (C99)nsns1 788 8001 790 4001 861 800

Source : Insee

Voici comment lire ce tableau : début 2018, 10 % des ménages métropolitains détiennent moins de 600 euros de patrimoine brut hors reste (D1). Par ailleurs, sur cette même année, 1 % des ménages métropolitains détient plus de 1 861 800 euros de patrimoine brut hors reste (C99).

Sans surprises, le patrimoine des Français est inégalement réparti. En croisant les données, on constate que le patrimoine moyen des Français de 255 800 euros se situe dans le 7e décile. Autrement dit, 70 % environ de la population dispose d’un patrimoine brut inférieur au patrimoine moyen des français. Ainsi, si votre actif immobilier, financier et professionnel dépasse les 572 700 euros, vous comptez parmi les 10 % les plus riches du pays en termes de possession (sans compter les dettes).

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Evolution des déciles de patrimoine

Déciles de patrimoine brut hors reste20152018Evolution
1er décile (D1)700600-14%
2e décile (D2)3 8003 100-18%
3e décile (D3)21 20016 500-22%
4e décile (D4)84 00083 9000%
5e décile (D5)146 200149 5002%
6e décile (D6)195 300202 2004%
7e décile (D7)253 600269 3006%
8e décile (D8)345 600367 1006%
9e décile (D9)555 000572 7003%
95e centile (C95)828 700836 0001%
99e centile (C99)1 790 4001 861 8004%

L’élément le plus frappant observable est le décrochage des 4 premiers déciles (soit 40 % de la population française) qui voient leur patrimoine brut diminuer à partir de 2015. Autrement dit, depuis 2015, 40 % de la population française s’est appauvrie. Phénomène qui n’avait jamais été observé depuis 1998 malgré la crise financière de 2008 sauf pour les 10 % des Français les plus pauvres. Les données patrimoniales de 2020 ne sont pas encore disponibles. Mais, les phénomènes sociaux observés ces 2 dernières années laissent présager un aggravement de cette situation.

Sans surprise, le premier centile (les 1 % les plus riches en termes de patrimoine brut) a vu son patrimoine brut augmenter de 4 % entre 2015 et 2018. On observe donc un double effet : un appauvrissement des plus pauvres d’une part, et un enrichissement des plus riches de l’autre. En témoigne, la dégradation de l’indice de Gini qui permet de mesurer le degré d’égalité d’une population donnée. Plus l’indice de Gini se rapproche de 0, plus la répartition patrimoniale est considérée comme égalitaire.

Indice de Gini1998, France métropolitaine2004, France métropolitaine2010, France métropolitaine2015, France métropolitaine2018, France métropolitaine
Indice de Gini : patrimoine brut hors reste0,6390,6400,6610,6500,653

Source : INSEE

💡 L’avis de Finary

L’objectif n’est pas de véhiculer une quelconque idéologie, mais de **rendre compte de la situation patrimoniale des Français. ** Vous souhaitez faire croître votre patrimoine ? Vous pouvez consulter notre guide : Où placer son argent en 2021 ?

Le patrimoine moyen des Français en fonction de l’âge

L’âge joue un rôle déterminant dans la constitution des patrimoines des Français en raison de deux effets notables :

  • l’héritage des enfants (héritiers réservataires) qui héritent du patrimoine de leur parent à un âge de plus en plus avancé en raison de l'allongement de l’espérance de vie ;
  • l’accumulation des flux de revenu. La période d’accumulation est plus longue pour les personnes âgées que pour les jeunes actifs en raison notamment des intérêts composés.
Âge de la personne de référenceMontant moyen du patrimoine brut (€)Part du patrimoine immobilier (%)Part du patrimoine financier (%)Part du patrimoine professionnel (%)Part du patrimoine résiduel (%)Endettement (%)
Ensemble276 00061,220,410,67,813,1
Moins de 30 ans69 90055,720,58,515,244,9
De 30 à 39 ans210 50061,912,716,68,738,6
De 40 à 49 ans283 50061,717,513,37,522,4
De 50 à 59 ans337 50060,517,515,46,611,2
De 60 à 69 ans327 00061,922,48,47,33,6
70 ans ou plus308 00061,326,83,38,60,8

Source : INSEE 2018

On constate néanmoins une diminution des patrimoines à partir de 70 ans. Plusieurs causes peuvent expliquer ce phénomène. À partir de cet âge, une proportion plus importante de personnes doivent liquider leur patrimoine afin de couvrir leurs dépenses et compenser l'absence de revenus (ou une retraite trop juste). Il s’agit aussi d’un âge où certaines personnes, souvent accompagnée d'un conseiller en gestion de patrimoine, peuvent anticiper leur succession via les mécanismes de la donation.

Répartition détaillée du patrimoine en fonction de l’âge

EnsembleMoins de 30 ansDe 30 à 39 ansDe 40 à 49 ansDe 50 à 59 ansDe 60 à 69 ans70 ans ou plus
Montant moyen du patrimoine brut (€)276 00069 900210 500283 500337 500327 000308 000
Part de la résidence principale (%)47,444,751,048,445,745,948,2
Part des autres actifs immobiliers (%)13,811,010,913,314,715,913,1
Part des comptes-chèques (%)1,52,01,31,11,11,52,1
Part des livrets défiscalisés (%)3,56,23,63,12,83,63,9
Part des livrets soumis à l'impôt (%)0,50,30,60,40,40,60,5
Part de l'épargne logement (%)1,95,22,21,81,91,91,5
Part de l'assurance-vie (%)7,53,42,05,65,08,613,2
Part de l'épargne retraite (%)0,70,30,40,81,20,70,4
Part des valeurs mobilières (%)3,10,51,22,23,04,24,1
Part de l'épargne salariale (%)0,92,10,81,21,30,70,2
Part des autres produits financiers (%)0,90,50,51,30,70,71,0
Part du patrimoine professionnel hors entreprises du ménage (%)3,12,02,33,93,03,12,8
Part du patrimoine professionnel lié aux entreprises du ménage (%)7,56,514,39,412,45,30,5
Part des voitures et autres véhicules (%)2,97,94,63,32,72,81,7
Part du patrimoine résiduel hors véhicules (%)4,97,34,14,13,94,46,9

Source : INSEE

Patrimoine net moyen et patrimoine net médian des Français en fonction de l’âge

Le recours massif à l’endettement immobilier des jeunes actifs se traduit par un écart important entre patrimoine brut moyen et patrimoine net moyen. En raison du remboursement progressif des prêts immobiliers (élément essentiel de l’endettement des ménages), le montant du patrimoine net médian augmente en fonction de l’âge.

Âge de la personne de référencePatrimoine brut moyenPatrimoine brut médianPatrimoine net moyenPatrimoine net médian
Ensemble276 000163 100239 900117 000
Moins de 30 ans69 90017 30038 50012 700
De 30 à 39 ans210 500137 100129 20051 400
De 40 à 49 ans283 500181 500219 900106 600
De 50 à 59 ans337 500204 200299 700171 500
De 60 à 69 ans327 000200 300315 200194 300
70 ans ou plus308 000183 500305 500182 100

La répartition du patrimoine moyen des Français en fonction de la CSP

Catégorie socioprofessionnelle de la personne de référence du ménageMontant moyen du patrimoine brut (€)Part du patrimoine immobilier (%)Part du patrimoine financier (%)Part du patrimoine professionnel (%)Part du patrimoine résiduel (%)Endettement (%)
Ensemble276 00061,220,410,67,813,1
Agriculteur920 50022,710,364,32,715,8
Artisan, commerçant, chef d'entreprise597 40044,617,732,55,216,1
Profession libérale768 80056,725,213,74,516,1
Cadre448 10067,822,24,06,120,3
Profession intermédiaire237 50065,414,49,910,423,5
Employé129 70070,413,75,010,924,4
Ouvrier qualifié135 60072,313,03,011,625,0
Ouvrier non qualifié86 60068,814,14,013,119,7
Retraité ancien agriculteur324 60050,623,021,15,32,0
Retraité ancien artisan, commerçant, chef d'entreprise466 90058,628,15,28,01,8
Retraité ancien cadre ou prof. libérale568 40060,228,91,69,31,6
Retraité ancien autre salarié201 00068,821,12,18,01,8
Autre inactif n’ayant jamais travaillé101 60044,736,210,28,86,0

Source : INSEE

Les CSP (catégories socioprofessionnelles) disposant du patrimoine le plus important sont les agriculteurs et les professions libérales. Ceci est tout à fait logique puisque les agriculteurs sont souvent propriétaires de leurs terres agricoles, ce qui représente en moyenne 64,3 % de leur patrimoine brut.

Quant aux professions libérales, les rémunérations importantes de ces professions conduisent à une accumulation notable du patrimoine. Ainsi, contrairement à une idée très répandue, ce ne sont pas les cadres salariés d’entreprise qui disposent du patrimoine brut le plus important, malgré un accès à l’emprunt bancaire facilité.

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Patrimoine net moyen et patrimoine net médian des Français en fonction de la CSP

Catégorie socioprofessionnelle de la personne de référence du ménagePatrimoine brut moyenPatrimoine brut médianPatrimoine net moyenPatrimoine net médian
Ensemble276 000163 100239 900117 000
Agriculteur920 500613 700774 900437 900
Artisan, commerçant, chef d'entreprise597 400301 900501 000220 100
Profession libérale768 800515 300644 700385 100
Cadre448 100331 500357 100219 100
Profession intermédiaire237 500186 200181 70091 100
Employé129 70035 10098 00025 300
Ouvrier qualifié135 60089 000101 70037 500
Ouvrier non qualifié86 60014 60069 50012 300
Retraité ancien agriculteur324 600190 200318 000190 200
Retraité ancien artisan, commerçant, chef d'entreprise466 900279 900458 400270 800
Retraité ancien cadre ou prof. libérale568 400402 800559 500397 000
Retraité ancien autre salarié201 000147 600197 500144 600
Autre inactif n’ayant jamais travaillé101 6006 10095 5005 500

La répartition du patrimoine moyen des Français par déciles

Comme pour l’évolution des patrimoines, il peut être intéressant de trier la population par décile pour comprendre la composition des patrimoines en fonction du niveau de richesse.

Décile de patrimoine brutMontant moyen du patrimoine brut (€)Part du patrimoine immobilier (%)Part du patrimoine financier (%)Part du patrimoine professionnel (%)Part du patrimoine résiduel (%)Endettement (%)
Ensemble276 00061,220,410,67,813,1
Inférieur au 1er décile1 8000,029,20,270,638,1
Entre le 1er et le 2e déciles7 2000,833,60,964,727,6
Entre le 2e et le 3e déciles19 2003,242,11,153,634,6
Entre le 3e et le 4e déciles58 80033,439,62,524,613,1
Entre le 4e et le 5e déciles131 70071,016,62,410,020,5
Entre le 5e et le 6e déciles192 40076,812,62,58,220,8
Entre le 6e et le 7e déciles253 60076,712,81,98,619,7
Entre le 7e et le 8e déciles335 90073,315,93,47,414,0
Entre le 8e et le 9e déciles480 00070,417,65,76,411,9
Entre le 9e décile et le 95e centile724 90064,817,911,75,510,8
Entre le 95e et le 99e centiles1 215 00058,620,615,45,411,6
Supérieur au 99e centile4 300 00030,333,928,17,76,3

Source : INSEE 2018

Le patrimoine des 30 % les plus pauvres est essentiellement composé du patrimoine résiduel (voitures, bijoux, etc.). Entre le 4e décile et le 99e centile, l’immobilier est la partie du patrimoine la plus représentée. À partir du 99e centile (1 % les plus riches), la répartition entre financier professionnel et immobilier devient plus équitable.

Cette répartition peut s’expliquer en partie par un recours plus important aux investissements en Private Equity (en direct ou via des FCPR par exemple) et à la forte taxation du patrimoine immobilier avec l’IFI (impôt sur la fortune immobilière).

Patrimoine net moyen et patrimoine net médian des Français par décile

Décile de patrimoine brutPatrimoine brut moyenPatrimoine brut médianPatrimoine net moyenPatrimoine net médian
Ensemble276 000163 100239 900117 000
Inférieur au 1er décile1 8001 7001 1001 500
Entre le 1er et le 2e déciles7 2007 0005 2006 100
Entre le 2e et le 3e déciles19 20018 60012 60016 600
Entre le 3e et le 4e déciles58 80054 80051 10048 200
Entre le 4e et le 5e déciles131 700134 800104 600113 800
Entre le 5e et le 6e déciles192 400193 600152 300172 000
Entre le 6e et le 7e déciles253 600253 600203 700229 200
Entre le 7e et le 8e déciles335 900334 400288 700307 200
Entre le 8e et le 9e déciles480 000469 200422 900434 300
Entre le 9e décile et le 95e centile724 900723 200646 800661 700
Entre le 95e et le 99e centiles1 215 0001 142 0001 074 0001 026 000
Supérieur au 99e centile4 300 0002 895 0004 031 0002 725 000

Source : INSEE 2018

La répartition du patrimoine moyen des Français en fonction du lieu de vie

Le montant du patrimoine brut moyen des Français varie aussi selon la nature des territoires occupés. Les plus grands patrimoines moyens se concentrent principalement dans les communes rurales, la capitale et les grandes agglomérations françaises. La répartition reste néanmoins relativement homogène.

Taille de l'unité urbaine de résidenceMontant moyen du patrimoine brut (€)Part du patrimoine immobilier (%)Part du patrimoine financier (%)Part du patrimoine professionnel (%)Part du patrimoine résiduel (%)Endettement (%)
Ensemble276 00061,220,410,67,813,1
Commune rurale312 30058,417,017,27,514,5
Unité urbaine de 2 000 à moins de 20 000 habitants262 30063,617,710,18,613,8
Unité urbaine de 20 000 à moins de 100 000 habitants225 40062,120,29,08,713,7
Unité urbaine de 100 000 à moins de 200 000 habitants227 30058,723,59,28,711,6
Unité urbaine de plus de 200 000 habitants (hors Paris)242 70062,120,610,46,912,9
Unité urbaine de Paris361 10062,025,44,77,911,0

Source : INSEE

Patrimoine net moyen et patrimoine net médian des Français en fonction du lieu de vie

Taille de l'unité urbaine de résidencePatrimoine brut moyenPatrimoine brut médianPatrimoine net moyenPatrimoine net médian
Ensemble276 000163 100239 900117 000
Commune rurale312 300217 900267 000174 200
Unité urbaine de 2 000 à moins de 20 000 habitants262 300179 300226 100130 300
Unité urbaine de 20 000 à moins de 100 000 habitants225 400146 600194 600105 000
Unité urbaine de 100 000 à moins de 200 000 habitants227 30096 800200 90068 200
Unité urbaine de plus de 200 000 habitants (hors Paris)242 70098 500211 30063 300
Unité urbaine de Paris361 100124 400321 50084 200

Source : INSEE 2018

Le patrimoine moyen des Français en fonction de la composition du ménage

Comme nous l’avons vu, le patrimoine est calculé à l’échelle d’un ménage. Inéluctablement, le montant du patrimoine augmente en fonction du nombre de personnes actives du ménage. Il est alors possible de constater que les enfants pèsent sur le patrimoine des ménages en ce qu’ils constituent des charges supplémentaires, affectant le revenu, élément essentiel de la formation du patrimoine.

Type de ménageMontant moyen du patrimoine brut (€)Part du patrimoine immobilier (%)Part du patrimoine financier (%)Part du patrimoine professionnel (%)Part du patrimoine résiduel (%)Endettement (%)
Ensemble276 00061,220,410,67,813,1
Personne seule159 90059,124,18,58,38,4
Famille monoparentale154 30051,223,417,58,014,5
Couple sans enfant387 00062,922,46,68,06,8
Couple avec enfant(s)366 80062,515,714,77,022,3
Autre type de ménage227 90055,018,713,812,58,8

Source : INSEE

Patrimoine net moyen et patrimoine net médian des Français en fonction de la composition du ménage

Type de ménagePatrimoine brut moyenPatrimoine brut médianPatrimoine net moyenPatrimoine net médian
Ensemble276 000163 100239 900117 000
Personne seule159 90059 200146 50044 800
Famille monoparentale154 30020 100131 90016 000
Couple sans enfant387 000264 600360 800239 100
Couple avec enfant(s)366 800243 500285 000157 400
Autre type de ménage227 90073 800207 90056 700

Source : INSEE

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