Partir à la retraite à 40 ans : le guide parfait pour la frugalité et le mouvement FIRE

Fermez les yeux et imaginez: vous fêtez vos 30 ans. Aujourd’hui est un jour spécial puisque vous entamez la trentaine, et partez également à la retraite. Oui, vous avez bien lu. Vous allez me dire que c’est impossible. Pourtant, il existe une méthode radicale pour devenir indépendant financièrement dès 30 ans. Ça s'appelle le mouvement FIRE. Finary vous l’explique et vous donne les clefs pour l’appliquer.

Table des matières

Qu’est-ce que le mouvement FIRE ?

Le mouvement FIRE, qui signifie Financial Independence, Retire Early (IndĂ©pendance Financière, Retraite PrĂ©coce), est une philosophie de vie qui encourage l’Ă©pargne agressive et l’investissement pour atteindre l’indĂ©pendance financière le plus tĂ´t possible. Les adeptes de ce mouvement cherchent Ă  Ă©conomiser et Ă  investir une grande partie de leurs revenus, souvent 50% ou plus, afin de pouvoir prendre une retraite anticipĂ©e, parfois mĂŞme avant 40 ans.

Origines du mouvement FIRE

Le mouvement FIRE a émergé dans les années 90, suite à la publication du livre « Your Money or Your Life » par Vicki Robin et Joe Dominguez. Il a pris une ampleur considérable ces 10 dernières années, devenant un véritable mouvement avec des adeptes partout dans le monde. Les adeptes du mouvement FIRE ont tous un objectif commun : devenir indépendants financièrement afin de partir à la retraite aussi tôt que possible, certains y arrivant même à 30 ans.

En France, c’est notamment Victor Lora qui a popularisĂ© ce concept ! Nous l’avons reçu dans notre podcast oĂą il partage ses mĂ©thodes et donne des conseils pour vous lancer Ă  votre tour.

Les principes du mouvement FIRE

Le mouvement FIRE repose sur quatre principes fondamentaux :

Frugalisme : Il s’agit de minimiser les dĂ©penses au strict minimum. Cela peut inclure la location d’un petit appartement au lieu d’acheter, l’Ă©vitement des achats non essentiels comme les voitures et les bijoux, l’utilisation du vĂ©lo comme moyen de transport, et la prĂ©fĂ©rence pour la rĂ©paration plutĂ´t que le remplacement des objets dĂ©fectueux.

Pour Victor Lora, un adepte du mouvement FIRE, cela signifiait Ă©conomiser jusqu’Ă  75% de ses revenus. En vivant de manière frugale et en investissant de manière agressive, Victor a pu atteindre son premier seuil d’indĂ©pendance financière Ă  l’âge de 30 ans, avec des revenus passifs de 4000 euros par mois après impĂ´ts.

Gagner plus : Pour être FIRE, il est indispensable de générer des revenus conséquents. En-deçà de 50K/an, cela sera très compliqué.

Épargner : Les adeptes du mouvement FIRE visent à épargner la majorité de leurs revenus mensuels (après impôts). Là où une personne lambda mettrait 10% de côté, un adepte du FIRE viserait 50%, voire 75%.

Investir : L’ensemble de l’Ă©pargne est investi dans une allocation d’ETF 100% actions (profil de risque maximal) afin de gĂ©nĂ©rer les rendements les plus importants (7% par an, soit 5% après inflation). Investir dans l’immobilier locatif est Ă©galement une option. Il est indispensable d’investir via une enveloppe fiscale favorable comme le PEA ou l’Assurance-Vie.

La philosophie derrière le mouvement FIRE

La recherche de la liberté plutôt que de la richesse

Au cĹ“ur du mouvement FIRE se trouve l’idĂ©e que la libertĂ© financière est plus prĂ©cieuse que la richesse matĂ©rielle. Au lieu de chercher Ă  accumuler des biens matĂ©riels, les adeptes du FIRE cherchent Ă  gagner la libertĂ© de passer leur temps comme ils le souhaitent. Cela peut signifier la possibilitĂ© de voyager, de passer plus de temps avec la famille et les amis, de poursuivre des hobbies ou des passions, ou simplement de profiter de la vie sans le stress financier.

L’importance de la qualitĂ© de vie et du temps libre

Le mouvement FIRE met Ă©galement l’accent sur la qualitĂ© de vie et le temps libre. PlutĂ´t que de travailler de longues heures pour gagner plus d’argent, les adeptes du FIRE prĂ©fèrent travailler moins et avoir plus de temps libre. Cela peut signifier travailler Ă  temps partiel, faire du bĂ©nĂ©volat, ou prendre une retraite anticipĂ©e.

Comment atteindre l’indĂ©pendance financière ? La règle des 4%

La règle des 4%, aussi appelée le safe withdrawal rate (SWR), est un concept clé du mouvement FIRE. Elle stipule que si vous avez 25 années de dépenses annuelles de côté et que vous en dépensez 4% par an, vous ne serez jamais à sec. Cette règle se base sur la Trinity Study, une étude universitaire publiée en 1998 qui analyse les retours des marchés financiers (75% action, 25% obligations) entre 1925 et 1995.

% du salaire investiAge de départ à la retraite
10%65 ans
25%65 ans
50%50 ans
75%33 ans 
80% et plus30 ans

Cependant, certains estiment que la règle des 4% est trop optimiste, et recommandent plutôt un taux de retrait de 2,5%, ce qui équivaut à un patrimoine égal à 40 fois ses dépenses annuelles.

Si vous voulez faire des simulations précises, ce simulateur de patrimoine vous sera utile.

Les Ă©tapes vers l’indĂ©pendance financière

Établir un budget et suivre les dépenses

La première Ă©tape vers l’indĂ©pendance financière est d’Ă©tablir un budget et de suivre vos dĂ©penses. Cela vous permet de voir oĂą va votre argent et de trouver des moyens de rĂ©duire vos dĂ©penses. Victor, par exemple, a utilisĂ© un outil en ligne pour suivre son patrimoine et ses dĂ©penses en temps rĂ©el. Nous vous proposons un calculateur de budget qui pourra vous aider Ă  rĂ©aliser ceci. Et nous vous proposons Ă©galement les meilleures applications de gestion de budget.

Prendre en compte l’impact de l’inflation

L’inflation est un facteur important Ă  prendre en compte lors de la planification de la retraite. L’inflation peut Ă©roder la valeur de votre Ă©pargne et rĂ©duire votre pouvoir d’achat au fil du temps.

Il est donc important de prendre en compte l’inflation lors de la dĂ©termination du montant d’argent nĂ©cessaire pour prendre sa retraite. Cela peut signifier qu’il faut Ă©pargner plus ou investir dans des actifs qui offrent un rendement rĂ©el après inflation.

Épargner et investir

La troisième Ă©tape est d’Ă©pargner autant que possible et d’investir vos Ă©conomies. Cela peut signifier investir dans des fonds indiciels Ă  faible coĂ»t, des actions individuelles, des obligations, de l’immobilier, des parkings ou d’autres types d’investissements. L’objectif est de gĂ©nĂ©rer un revenu passif qui peut couvrir vos dĂ©penses de vie.

Planifier pour la retraite

La quatrième Ă©tape est de planifier pour la retraite. Cela peut signifier calculer combien d’argent vous aurez besoin pour vivre confortablement Ă  la retraite, dĂ©terminer combien vous devez Ă©pargner et investir chaque annĂ©e pour atteindre cet objectif, et Ă©tablir un plan pour y parvenir.

Les stratĂ©gies d’investissement pour atteindre l’indĂ©pendance financière

Atteindre l’indĂ©pendance financière nĂ©cessite une approche multi-facettes de l’investissement. Victor, par exemple, a utilisĂ© une combinaison d’investissements en bourse, en immobilier et dans des entreprises pour atteindre son objectif.

L’investissement dans l’immobilier

L’investissement immobilier est une autre composante importante de la stratĂ©gie FIRE. Victor a commencĂ© par acheter un appartement Ă  Paris, qu’il a ensuite louĂ© pour gĂ©nĂ©rer des revenus passifs. Il a Ă©galement utilisĂ© une stratĂ©gie d’investissement immobilier appelĂ©e « nue-propriĂ©té », qui lui a permis de sĂ©parer les revenus de la propriĂ©tĂ© de la propriĂ©tĂ© des murs, ce qui a augmentĂ© sa capacitĂ© d’emprunt.

L’investissement en bourse

L’investissement en bourse est une composante clĂ© de la stratĂ©gie FIRE. Victor recommande d’ouvrir des comptes avec une faible fiscalitĂ© et d’investir rĂ©gulièrement dans des fonds indiciels Ă  faible coĂ»t, tels que les ETF (Exchange Traded Funds). Ces fonds rĂ©pliquent les performances d’un indice boursier spĂ©cifique, comme le S&P 500, ou le CAC 40 et ont gĂ©nĂ©ralement des frais de gestion très bas.

Voici un exemple de tableau comparatif des ETFs recommandés par Victor :

ETFFournisseurClasse d’actifs
W8AmundiActions mondiales
Lyxor MSCI WorldLyxorActions mondiales

CrĂ©ation d’entreprises

En plus de l’investissement en bourse et en immobilier, Victor a Ă©galement crĂ©Ă© plusieurs entreprises pour gĂ©nĂ©rer des revenus passifs. Ces entreprises ont Ă©tĂ© automatisĂ©es autant que possible, ce qui lui a permis de continuer Ă  gĂ©nĂ©rer des revenus sans avoir Ă  y consacrer beaucoup de temps.

L’importance de la diversification

La diversification est une stratĂ©gie clĂ© pour minimiser le risque et maximiser les rendements. Cela signifie investir dans une variĂ©tĂ© d’actifs, y compris les actions, les obligations, l’immobilier, et d’autres types d’investissements. Victor, par exemple, a diversifiĂ© ses investissements entre l’immobilier, les actions, et les obligations.

L’optimisation de la fiscalitĂ© pour la retraite

La dĂ©fiscalisation des revenus du capital est un autre facteur important Ă  prendre en compte lors de la planification de la retraite. En France, les revenus du capital sont soumis Ă  l’impĂ´t sur le revenu et aux prĂ©lèvements sociaux.

Il est donc important de prendre en compte l’impact de la fiscalitĂ© sur vos revenus d’investissement lors de la planification de votre retraite. Cela peut impliquer de choisir des investissements qui bĂ©nĂ©ficient d’un traitement fiscal favorable, comme l’assurance-vie ou le Plan d’Épargne en Actions (PEA).

L’assurance-vie

L’assurance-vie est un outil d’investissement populaire en France en raison de ses avantages fiscaux. Les gains rĂ©alisĂ©s dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie sont gĂ©nĂ©ralement exonĂ©rĂ©s d’impĂ´t sur le revenu après huit ans, Ă  condition que les retraits n’excèdent pas un certain montant.

Par exemple, si vous avez un contrat d’assurance-vie avec un capital de 150 000 euros et que vous retirez 4% par an (soit 6 000 euros), vous ne paierez pas d’impĂ´t sur le revenu sur ces retraits après huit ans.

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA)

Le PEA est un autre outil d’investissement qui offre des avantages fiscaux. Les gains rĂ©alisĂ©s dans le cadre d’un PEA sont exonĂ©rĂ©s d’impĂ´t sur le revenu après cinq ans, Ă  condition que les retraits soient effectuĂ©s sous forme de rente viagère.

Par exemple, si vous avez un PEA avec un capital de 150 000 euros et que vous retirez 4% par an (soit 6 000 euros), vous ne paierez pas d’impĂ´t sur le revenu sur ces retraits après cinq ans.

L’investissement immobilier en direct

L’investissement immobilier en direct peut Ă©galement offrir des avantages fiscaux, notamment grâce Ă  des dispositifs tels que la loi Pinel ou le dispositif Malraux. Ces dispositifs permettent de rĂ©duire l’impĂ´t sur le revenu en Ă©change d’investissements dans l’immobilier locatif.

Les défis et les critiques du mouvement FIRE

Le frugalisme plutĂ´t que le FIRE ?

Le mouvement FIRE est une belle leçon de philosophie: mieux vaut se concentrer sur l’essentiel en évacuant le superficiel de sa vie. Exit la Tesla et les restaurants à gogo, bonjour le vélo (électrique, faut pas déconner) et les repas à la maison. C’est également une piqûre de rappel importante sur l’investissement (et le fonctionnement des intérêts composés): il faut investir tôt et de façon régulière. Empiler les livrets à 0.5% équivaut à jeter son argent par la fenêtre.

Dans la pratique, cette philosophie de vie extrême demande énormément de rigueur. La majorité d’entre nous n’ont absolument aucune envie de compter chaque centime afin d’arrêter de travailler à 35 ans.

Chez Finary, on trouve que la chose la plus importante à obtenir le plus rapidement, c’est son indépendance. La citation “Fais ce que tu aimes et tu ne travailleras pas un jour dans ta vie” a beau être ringarde à souhait, elle est vraie. Partir à la retraite n’est pas une finalité en soi, mieux vaut faire ce que l’on aime (et idéalement être payé pour cela). FIRE a le mérite de montrer que rien ne nous oblige à courir toute notre vie pour (enfin) profiter d’une liberté à 65 ans ou plus.

Le minimalisme plutĂ´t que le FIRE ?

Le mouvement FIRE, c’est pour les puristes. La mise en oeuvre est très complexe et demande une grande rigueur. Mais il y d’excellentes idĂ©es Ă  prendre dans cette mĂ©thode radicale:

  1. Faire l’inventaire de votre patrimoine : Comprendre son patrimoine permet de mieux investir !
  2. Constituez vous un matelas de sécurité : 6 mois de dépenses sur un livret A ou une assurance-vie rachat 72h.
  3. Investir : Une fois que votre matelas est constitué, investissez l’ensemble de ce que vous épargnez via une enveloppe fiscalement avantageuse (PEA d’abord, puis AV).
  4. Prendre du risque : Plus vous êtes jeunes, plus vous pouvez vous permettre de prendre du risque et donc d’investir en bourse, principalement en actions.
  5. Gestion des actifs : N’oubliez pas qu’un actif qui ne produit pas de revenus devient un centre de coût.
  6. Préparation pour la retraite : Le régime de retraite ne cesse de se détériorer. Mieux vaut prendre les devants en cherchant une activité qui vous permettra de devenir indépendant financièrement.

Est-ce que le mouvement FIRE est pour vous ?

Évaluation personnelle et réflexion

La dĂ©cision de poursuivre l’indĂ©pendance financière est une dĂ©cision personnelle qui dĂ©pend de vos objectifs, de vos valeurs, et de votre tolĂ©rance au risque. Il est important de rĂ©flĂ©chir Ă  ce que vous voulez vraiment dans la vie et Ă  ce que vous ĂŞtes prĂŞt Ă  sacrifier pour l’obtenir.

Les avantages et les inconvĂ©nients de l’indĂ©pendance financière

L’indĂ©pendance financière offre de nombreux avantages, notamment la libertĂ© de passer votre temps comme vous le souhaitez, la possibilitĂ© de prendre une retraite anticipĂ©e, et la sĂ©curitĂ© financière. Cependant, elle comporte Ă©galement des inconvĂ©nients, notamment les risques financiers, les sacrifices nĂ©cessaires, et l’incertitude.

En fin de compte, le mouvement FIRE n’est pas pour tout le monde. Mais pour ceux qui sont prĂŞts Ă  faire les sacrifices nĂ©cessaires, il offre la promesse d’une libertĂ© financière et d’une qualitĂ© de vie amĂ©liorĂ©e.

Qu’est-ce que le Fire ?

Le Fire (Financial Independence, Retire Early) est une philosophie visant l’indĂ©pendance financière via l’Ă©pargne agressive et l’investissement.

Comment faire le Fire ?

Pour mettre en place une stratégie Fire, il faut minimiser les dépenses, augmenter les revenus, épargner une grande partie de ses revenus et investir agressivement.

Comment calculer le Fire ?

Le Fire se calcule avec la règle des 4% : si vous avez 25 ans de dépenses de côté et dépensez 4% par an, vous ne serez jamais à sec.

Comment faire pour avoir une indépendance financière ?

Pour l’indĂ©pendance financière, Ă©tablissez un budget, Ă©pargnez, investissez, planifiez pour la retraite et diversifiez vos investissements.

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